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sábado, 16 de febrero de 2013

Alternativas para evitar la ejecución hipotecaria

Si confronta problemas para pagar su casa, comuníquese con su banco para discutir las opciones que tiene para evitar una ejecución hipotecaria

Al mes de noviembre de 2012, en Puerto Rico se encontraban 18,851 propiedades en el proceso de ejecución hipotecaria, una suma que, desgraciadamente, aumenta mes a mes. Los acreedores hipotecarios no tienen interés en seguir ejecutando propiedades, eso les crea un gasto innecesario en abogados, corredores de bienes raíces y, sobre todo, en mantenimiento de las propiedades. Esta es la razón por la que muchos de los acreedores han creado una división de mitigación de pérdidas, mejor conocida como “Loss Mitigation”, para así ayudar a los deudores a buscar soluciones.
Miles de personas están acudiendo a las divisiones de Loss Mitigation buscando asesoría e informarse sobre las opciones existentes para evitar una ejecución hipotecaria.

Para considerar cada caso, el acreedor le solicita al cliente una recopilación de todos los documentos que evidencian la merma en sus ingresos o la posibilidad de que eso ocurrirá en el futuro. Luego, evalúa detalladamente la situación particular y su capacidad de repago para así poder ofrecerle la mejor alternativa posible.

La mayoría de las opciones implicarán una marca negativa en el crédito, pero el efecto es menos grave que una ejecución hipotecaria o radicar quiebra, por lo que se aconseja tomar acción lo más pronto posible. Y, sobre todo, para quienes interesan retener su hogar las alternativas pueden resultar un alivio.

Opciones disponibles

Algunas de las posibilidades que le puede presentar el banco son:

1. Modificación de Hipoteca. Esto es una reestructuración permanente de los términos y condiciones originales de la hipoteca, tales como la tasa de interés, el término o la cantidad del principal. Lo mismo tiene como fin establecerle un pago mensual que se acomode a los ingresos que se encuentra generando.

2. Acuerdo de Pago. En este caso, se hace un contrato entre el acreedor y el deudor, mediante el cual establecen la forma en que pondrán al día con los pagos en atraso.
3. Moratoria. Este es un contrato mediante el cual el acreedor le concede al deudor un período de gracia en el cual no tiene que realizar los pagos de principal o de intereses.

4. Reclamo Parcial. También conocido como “partial claim”, el mecanismo fue creado para que los deudores de las hipotecas clasificadas como FHA puedan reclamar al Departamento del Tesoro de Estados Unidos hasta doce mensualidades en atrasos.

Vender por menos

Sin embargo, también hay personas que ya no interesan residir su propiedad, en ocasiones debido al hecho de que no la pueden seguir pagando. Pero con la baja en los valores de las casas y apartamentos, algunos propietarios se encuentran con que necesitan vender por una cantidad menor al balance de cancelación de la hipoteca.

En esa situación, también entra la división de Loss Mitigation, porque ante la situación económica actual, los acreedores están optando por la alternativa de realizar una venta a descuento, la cual es mejor conocida como “Short Sale”.
Los acreedores están dispuestos a hacer los “Short Sales”, absorbiendo la pérdida, porque así se libran de los gastos y complicaciones que conlleva una ejecución hipotecaria.

El deudor que tenga una oferta de un comprador interesado debe acudir al acreedor para que éste evalúe la oferta. El acreedor solicitará cierta documentación del deudor y del comprador para realizar una evaluación de la capacidad de repago del comprador, la oferta hecha y el valor de la deuda, entre otros documentos.

A veces hay que ceder

Por desgracia, no siempre se tiene la suerte de encontrar compradores con ofertas viables para el acreedor. Si esta es la situación en la cual usted se encuentra, le queda la opción de hablar con su acreedor para realizar una dación en pago.

Mediante dicho mecanismo, el acreedor lo libera de la obligación de repagar la deuda a cambio de que usted le haga una entrega voluntaria de la propiedad.
El posponer su decisión de tomar acción puede causarle pérdidas mayores. Si usted está teniendo problemas financieros que le traen complicaciones al momento de pagar su hipoteca o vislumbra que lo mismo puede ocurrir en un futuro cercano, debe asumir una actitud proactiva.

Comuníquese con su acreedor e infórmese sobre las opciones que puedan estar a su alcance para que no tenga que pasar por una situación desagradable la cual pudo haber evitado.

Información suministrada por www.endi.com. Escrito por Genevieve López Stipes.

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